• Een BKR-registratie is normaal en betekent niet automatisch dat u geen krediet kunt krijgen.
• Vrijwel iedereen met een lening, creditcard of bepaalde betaalregelingen heeft een BKR-registratie.
• Een negatieve BKR-codering door betalingsachterstanden kan het verkrijgen van een lening bemoeilijken.
• Kredietverstrekkers kijken niet alleen naar uw BKR-gegevens, maar ook naar uw inkomen, vaste lasten en financiële situatie.
• Sinds de strengere leennormen en verantwoord kredietbeleid beoordelen geldverstrekkers kredietaanvragen uitgebreider dan ooit.

Krediet en BKR: Alles wat u moet weten over een krediet aanvragen met een BKR-registratie

Wanneer u een krediet wilt aanvragen, krijgt u vrijwel altijd te maken met een BKR-toetsing. Veel mensen schrikken wanneer zij horen dat zij een BKR-registratie hebben, terwijl dit in de meeste gevallen heel normaal is. Sterker nog: miljoenen Nederlanders staan geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).

Op internet ziet u regelmatig advertenties zoals “Lenen ondanks BKR”, “Krediet met BKR mogelijk” of “Geld lenen ondanks registratie”. Maar wat betekenen deze uitspraken precies? En wanneer vormt een BKR-registratie daadwerkelijk een probleem?

In dit artikel leest u alles over de werking van het BKR, de verschillende registraties, de invloed op uw kredietaanvraag en de mogelijkheden wanneer u een negatieve codering heeft.

Wat is een krediet?

Een krediet is een overeenkomst waarbij u geld leent dat u later, meestal in maandelijkse termijnen, terugbetaalt inclusief rente.

Veel voorkomende kredietvormen zijn:

Voordat een krediet wordt verstrekt, onderzoekt de kredietverstrekker of het verantwoord is om u geld te lenen.

Wat is het BKR?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert kredieten van consumenten in Nederland. Het doel hiervan is overkreditering te voorkomen en consumenten én kredietverstrekkers inzicht te geven in bestaande financiële verplichtingen.

Een BKR-registratie is dus geen zwarte lijst, maar een overzicht van lopende en afgesloten kredietverplichtingen.

Het BKR registreert onder andere:

• persoonlijke leningen;
• doorlopende kredieten;
• creditcards met krediet;
• private lease;
• koop op afbetaling;
• bepaalde telefoonabonnementen met toestel;
• rood staan boven de registratiedrempel;
• sommige betalingsregelingen.

Waarom voeren kredietverstrekkers een BKR-toets uit?

Vrijwel iedere bank of erkende kredietverstrekker controleert eerst uw gegevens voordat een lening wordt verstrekt.

Tijdens een BKR-toets wordt onder andere gekeken naar:

• bestaande leningen;
• openstaande kredieten;
• maandelijkse kredietverplichtingen;
• eventuele betalingsachterstanden;
• eerdere aflossingsproblemen;
• bijzondere coderingen.

Daarnaast beoordeelt de kredietverstrekker ook:

• uw inkomen;
• type dienstverband;
• gezinssituatie;
• woonlasten;
• overige vaste lasten;
• eventuele alimentatieverplichtingen;
• financiële draagkracht.

De uiteindelijke beslissing wordt dus niet uitsluitend op basis van het BKR genomen.

Neutrale BKR-registratie versus negatieve codering

Er bestaat een groot verschil tussen een gewone registratie en een negatieve registratie.

Een neutrale registratie betekent simpelweg dat u ooit een krediet bent aangegaan en zegt niets over uw betalingsgedrag.

Wat betekenen negatieve BKR-coderingen?

Wanneer u langere tijd betalingsachterstanden heeft, kan de kredietverstrekker een codering registreren.

Enkele veel voorkomende coderingen zijn:

Niet iedere codering heeft dezelfde invloed. Sommige coderingen zijn relatief beperkt, terwijl andere vrijwel altijd leiden tot een afwijzing van een nieuwe kredietaanvraag.

Kunt u een krediet krijgen met een BKR-registratie?

Ja.

Een gewone BKR-registratie is juist de standaard. Vrijwel iedereen met een lening of krediet heeft er één.

De kans op goedkeuring hangt onder meer af van:

• hoogte van uw inkomen;
• stabiliteit van uw inkomen;
• vaste lasten;
• bestaande schulden;
• hoogte van het gewenste krediet;
• betaalverleden;
• eventuele negatieve coderingen.

Iedere kredietverstrekker hanteert daarbij zijn eigen acceptatiebeleid.

Krediet aanvragen met een negatieve BKR-codering

Een negatieve codering maakt lenen lastiger, maar niet altijd onmogelijk.

Sommige kredietverstrekkers beoordelen:

• hoe oud de codering is;
• waardoor de betalingsachterstand is ontstaan;
• of de achterstand inmiddels volledig is opgelost;
• hoe uw huidige financiële situatie eruitziet.

Een oudere, herstelde codering wordt vaak anders beoordeeld dan een recente betalingsachterstand.

Houd er rekening mee dat een hogere risicobeoordeling kan leiden tot:

• een lagere maximale lening;
• strengere voorwaarden;
• afwijzing van de aanvraag.

Hoe lang blijft een BKR-registratie zichtbaar?

Een gewone registratie blijft zichtbaar zolang het krediet loopt.

Na beëindiging van het krediet blijven de gegevens doorgaans nog vijf jaar zichtbaar. Dat geldt ook voor de meeste negatieve registraties, tenzij deze aantoonbaar onjuist zijn of onder bijzondere omstandigheden worden aangepast of verwijderd.

Tips om uw kans op een krediet te vergroten

Wilt u uw kansen op goedkeuring verhogen? Dan kunnen de volgende maatregelen helpen:

1. Los bestaande kredieten zoveel mogelijk af.
2. Betaal rekeningen altijd op tijd.
3. Voorkom nieuwe betalingsachterstanden.
4. Vraag niet tegelijkertijd meerdere leningen aan.
5. Zorg voor een stabiel inkomen.
6. Houd uw vaste lasten zo laag mogelijk.
7. Controleer regelmatig uw eigen BKR-gegevens op juistheid.
8. Leen alleen een bedrag dat past binnen uw financiële mogelijkheden.

Veelgemaakte misverstanden

Conclusie

Een BKR-registratie hoeft geen belemmering te zijn voor het aanvragen van een krediet. Integendeel: een neutrale registratie laat slechts zien dat u een krediet bent aangegaan. Pas wanneer er sprake is van betalingsachterstanden of bijzondere coderingen kan dit invloed hebben op de beoordeling van uw kredietaanvraag.

Moderne kredietverstrekkers kijken tegenwoordig naar het complete financiële plaatje. Naast uw BKR-gegevens spelen uw inkomen, woonlasten, bestaande financiële verplichtingen en betaalgedrag een belangrijke rol. Door verantwoord met krediet om te gaan en betalingsachterstanden te voorkomen, vergroot u de kans op een succesvolle kredietaanvraag.

Veelgestelde vragen (FAQ)

1. Is een BKR-registratie hetzelfde als een negatieve registratie?

Nee. Een gewone BKR-registratie is normaal. Alleen een achterstand of bijzondere codering kan een negatieve invloed hebben.

2. Heeft iedere lening een BKR-registratie?

Vrijwel alle consumptieve kredieten worden geregistreerd wanneer de kredietverstrekker is aangesloten bij het BKR.

3. Kan ik een hypotheek krijgen met een BKR-registratie?

Ja. Een normale registratie vormt meestal geen probleem. Een negatieve codering kan de mogelijkheden beperken.

4. Hoe controleer ik mijn eigen BKR-gegevens?

U kunt uw persoonlijke kredietgegevens opvragen via het BKR-portaal met een geldige identificatie.

5. Blijft een negatieve registratie altijd vijf jaar staan?

In de meeste gevallen wel, gerekend vanaf het beëindigen van het krediet of de registratie, tenzij er sprake is van een foutieve registratie of een uitzonderlijke situatie.

6. Heeft een creditcard invloed op mijn BKR?

Ja, wanneer de creditcard een kredietfaciliteit bevat die onder de BKR-registratie valt.

7. Is private lease een BKR-registratie?

Ja. Private lease wordt doorgaans geregistreerd omdat u een langdurige financiële verplichting aangaat.

8. Kan een onjuiste BKR-registratie worden verwijderd?

Ja. Wanneer een registratie aantoonbaar onjuist is, kunt u de kredietverstrekker verzoeken deze te corrigeren.

9. Waarom wordt mijn lening afgewezen terwijl ik geen negatieve codering heb?

Naast het BKR beoordelen kredietverstrekkers ook uw inkomen, woonlasten, bestaande financiële verplichtingen en de hoogte van het aangevraagde krediet.

10. Is lenen ondanks een negatieve BKR mogelijk?

Dat hangt af van de aard van de codering, hoe lang geleden deze is ontstaan, of de betalingsachterstand is opgelost en het acceptatiebeleid van de kredietverstrekker. Iedere aanvraag wordt individueel beoordeeld

TL;DR

• Een BKR-registratie is heel normaal en betekent niet automatisch dat u geen lening of hypotheek kunt krijgen.
• Vrijwel iedere Nederlandse kredietverstrekker controleert uw gegevens via het Bureau Krediet Registratie (BKR).
• Alleen een negatieve BKR-codering vanwege betalingsachterstanden kan gevolgen hebben voor een nieuwe kredietaanvraag.
• Kredietverstrekkers beoordelen niet alleen uw BKR-gegevens, maar ook uw inkomen, vaste lasten en financiële situatie.
• Ook met een negatieve registratie zijn er soms nog financieringsmogelijkheden, afhankelijk van de omstandigheden.

Geld lenen met een BKR-registratie: wat zijn uw mogelijkheden?

Veel mensen denken dat een BKR-registratie automatisch betekent dat zij geen lening of hypotheek meer kunnen afsluiten. Dat is een hardnekkig misverstand. In werkelijkheid hebben miljoenen Nederlanders een BKR-registratie zonder dat dit problemen oplevert bij een nieuwe kredietaanvraag.

Een BKR-registratie is namelijk in de meeste gevallen een normale registratie van een lopende of afgesloten lening. Pas wanneer sprake is van betalingsachterstanden of bijzondere coderingen kan dit invloed hebben op uw mogelijkheden om opnieuw geld te lenen.

In dit artikel leggen we uit hoe het BKR werkt, wat een registratie betekent en wanneer een negatieve codering daadwerkelijk gevolgen kan hebben.

Wat is het BKR?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is gevestigd in Tiel en registreert consumptieve kredieten van consumenten in Nederland. Het doel van het BKR is om overkreditering te voorkomen en kredietverstrekkers inzicht te geven in bestaande financiële verplichtingen.

Miljoenen Nederlanders staan geregistreerd bij het BKR. Dat is heel normaal wanneer u bijvoorbeeld gebruikmaakt van een:

• persoonlijke lening;
• doorlopend krediet;
• creditcard met kredietfaciliteit;
• private leasecontract;
• koop op afbetaling;
• roodstand boven de registratiedrempel;
• bepaalde telefoonabonnementen met toestel.

Een registratie betekent dus niet dat u betalingsproblemen heeft gehad.

Waarom voeren kredietverstrekkers een BKR-toets uit?

Vrijwel iedere bank en erkende kredietverstrekker voert vooraf een BKR-toets uit voordat een lening of hypotheek wordt verstrekt.

Tijdens deze beoordeling wordt gekeken naar:

• bestaande kredieten;
• openstaande leningen;
• maandelijkse kredietverplichtingen;
• eventuele betalingsachterstanden;
• eerdere kredietervaringen.

Daarnaast beoordeelt de kredietverstrekker ook:

• uw inkomen;
• uw dienstverband;
• uw woonlasten;
• overige financiële verplichtingen;
• uw totale financiële draagkracht.

Een BKR-toets is dus slechts één onderdeel van de volledige kredietbeoordeling.

Een gewone BKR-registratie is geen probleem

Veel consumenten hebben een lening of financiering en beschikken daardoor over een positieve of neutrale BKR-registratie.

Dat betekent simpelweg dat u een krediet bent aangegaan.

Een gewone registratie heeft in de meeste gevallen geen negatieve invloed op een nieuwe kredietaanvraag, zolang uw financiële situatie voldoende ruimte biedt om verantwoord extra te lenen.

Wanneer ontstaat een negatieve BKR-codering?

Wanneer u langere tijd niet aan uw betalingsverplichtingen voldoet, kan de kredietverstrekker een achterstand melden bij het BKR.

Hierdoor ontstaat een negatieve codering.

De kredietverstrekker beoordeelt vervolgens of het verantwoord is om opnieuw krediet te verstrekken.

Hoe beoordelen kredietverstrekkers een negatieve registratie?

Niet iedere bank of kredietverstrekker hanteert dezelfde acceptatiecriteria.

Sommige kredietverstrekkers wijzen een aanvraag direct af zodra sprake is van een negatieve codering.

Andere aanbieders kijken juist uitgebreider naar uw persoonlijke situatie, bijvoorbeeld:

• waardoor de betalingsachterstand is ontstaan;
• hoe lang geleden dit is gebeurd;
• of de achterstand inmiddels volledig is opgelost;
• hoe uw huidige financiële situatie eruitziet;
• of uw inkomen inmiddels stabiel is.

Daarom hoeft een negatieve registratie niet altijd automatisch te betekenen dat iedere aanvraag wordt afgewezen.

Leg uw situatie altijd duidelijk uit

Heeft u een negatieve BKR-codering?

Geef dan bij een kredietaanvraag altijd een duidelijke toelichting wanneer daar om wordt gevraagd.

Bijvoorbeeld wanneer de betalingsachterstand ontstond door:

• een scheiding;
• ziekte;
• tijdelijk inkomensverlies;
• faillissement van een werkgever;
• een administratieve fout die inmiddels is opgelost.

Sommige kredietverstrekkers nemen dergelijke omstandigheden mee in hun beoordeling.

Wanneer heeft u de meeste kans op goedkeuring?

Uw kansen op een lening worden groter wanneer u:

• een stabiel inkomen heeft;
• weinig andere financiële verplichtingen heeft;
• betalingsachterstanden heeft opgelost;
• verantwoord leent;
• een realistisch leenbedrag aanvraagt.

Het BKR is dus niet de enige factor waarop een kredietverstrekker zijn beslissing baseert.

Factoren die invloed hebben op uw kredietaanvraag

Maximale hypotheek berekenen

Wilt u weten hoeveel hypotheek u kunt krijgen?

Dan kijken hypotheekverstrekkers onder andere naar:

• uw bruto jaarinkomen;
• het inkomen van uw partner;
• bestaande leningen;
• eventuele BKR-registraties;
• de waarde van de woning;
• uw maandelijkse financiële verplichtingen;
• actuele hypotheeknormen.

Een BKR-registratie hoeft ook bij een hypotheek geen probleem te zijn, zolang er geen betalingsachterstanden of andere risicofactoren aanwezig zijn.

Conclusie

Een BKR-registratie hoeft geen belemmering te zijn voor het afsluiten van een lening of hypotheek. Sterker nog: miljoenen Nederlanders hebben een normale registratie omdat zij ooit een lening, creditcard of andere financiering hebben afgesloten.

Pas wanneer sprake is van een negatieve BKR-codering vanwege betalingsachterstanden kan dit gevolgen hebben voor een nieuwe kredietaanvraag. Kredietverstrekkers beoordelen echter altijd uw totale financiële situatie, waaronder uw inkomen, vaste lasten en kredietverleden. Door verantwoord met krediet om te gaan en eventuele achterstanden tijdig op te lossen, vergroot u uw kansen op een succesvolle aanvraag.

Veelgestelde vragen (FAQ)

1. Is een BKR-registratie hetzelfde als een negatieve registratie?

Nee. Een gewone registratie is normaal. Alleen betalingsachterstanden leiden tot een negatieve codering.

2. Kan ik geld lenen met een BKR-registratie?

Ja. Een neutrale BKR-registratie vormt meestal geen probleem voor een nieuwe lening.

3. Kan ik een hypotheek krijgen met een BKR-registratie?

Ja. Veel mensen met een normale BKR-registratie kunnen gewoon een hypotheek afsluiten.

4. Wanneer ontstaat een negatieve BKR-codering?

Wanneer u gedurende langere tijd betalingsachterstanden heeft op een geregistreerd krediet.

5. Kijkt een bank alleen naar het BKR?

Nee. Ook uw inkomen, vaste lasten, financiële verplichtingen en kredietwaardigheid worden beoordeeld.

6. Kan een negatieve BKR-codering worden meegewogen?

Ja. Sommige kredietverstrekkers kijken naar de oorzaak, de leeftijd van de codering en uw huidige financiële situatie.

7. Hoe lang blijft een BKR-registratie zichtbaar?

Na beëindiging van een krediet blijven de gegevens in veel gevallen nog vijf jaar geregistreerd.

8. Heeft een creditcard invloed op mijn BKR?

Ja, wanneer de creditcard een kredietfaciliteit bevat die onder de BKR-registratie valt.

9. Hoe vergroot ik mijn kans op een lening?

Door betalingsachterstanden te voorkomen, uw vaste lasten beheersbaar te houden en alleen verantwoord te lenen.

10. Heeft een negatieve BKR-registratie altijd dezelfde gevolgen?

Nee. Iedere kredietverstrekker hanteert eigen acceptatiecriteria en beoordeelt iedere aanvraag afzonderlijk.