Met een BKR registratie een krediet aanvragen
TL;DR
- Een BKR-registratie is normaal en betekent niet automatisch dat u geen krediet kunt krijgen.
- Vrijwel iedereen met een lening, creditcard of bepaalde betaalregelingen heeft een BKR-registratie.
- Een negatieve BKR-codering door betalingsachterstanden kan het verkrijgen van een lening bemoeilijken.
- Kredietverstrekkers kijken niet alleen naar uw BKR-gegevens, maar ook naar uw inkomen, vaste lasten en financiële situatie.
- Sinds de strengere leennormen en verantwoord kredietbeleid beoordelen geldverstrekkers kredietaanvragen uitgebreider dan ooit.
Krediet en BKR: Alles wat u moet weten over een krediet aanvragen met een BKR-registratie
Wanneer u een krediet wilt aanvragen, krijgt u vrijwel altijd te maken met een BKR-toetsing. Veel mensen schrikken wanneer zij horen dat zij een BKR-registratie hebben, terwijl dit in de meeste gevallen heel normaal is. Sterker nog: miljoenen Nederlanders staan geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
Op internet ziet u regelmatig advertenties zoals “Lenen ondanks BKR”, “Krediet met BKR mogelijk” of “Geld lenen ondanks registratie”. Maar wat betekenen deze uitspraken precies? En wanneer vormt een BKR-registratie daadwerkelijk een probleem?
In dit artikel leest u alles over de werking van het BKR, de verschillende registraties, de invloed op uw kredietaanvraag en de mogelijkheden wanneer u een negatieve codering heeft.
Wat is een krediet?
Een krediet is een overeenkomst waarbij u geld leent dat u later, meestal in maandelijkse termijnen, terugbetaalt inclusief rente.
Veel voorkomende kredietvormen zijn:
| Kredietvorm | BKR-registratie mogelijk? | Kenmerken |
|---|---|---|
| Persoonlijke lening | Ja | Vast leenbedrag, vaste looptijd en vaste rente |
| Doorlopend krediet | Ja | Flexibel opnemen en aflossen binnen kredietlimiet |
| Creditcard met kredietfaciliteit | Ja | Alleen wanneer sprake is van krediet |
| Rood staan op betaalrekening | Vaak wel vanaf afgesproken kredietlimiet | Flexibel gebruik |
| Gespreid betalen (webwinkels) | Steeds vaker | Afhankelijk van aanbieder |
| Private lease | Ja | Wordt geregistreerd als financiële verplichting |
Voordat een krediet wordt verstrekt, onderzoekt de kredietverstrekker of het verantwoord is om u geld te lenen.
Wat is het BKR?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert kredieten van consumenten in Nederland. Het doel hiervan is overkreditering te voorkomen en consumenten én kredietverstrekkers inzicht te geven in bestaande financiële verplichtingen.
Een BKR-registratie is dus geen zwarte lijst, maar een overzicht van lopende en afgesloten kredietverplichtingen.
Het BKR registreert onder andere:
- persoonlijke leningen;
- doorlopende kredieten;
- creditcards met krediet;
- private lease;
- koop op afbetaling;
- bepaalde telefoonabonnementen met toestel;
- rood staan boven de registratiedrempel;
- sommige betalingsregelingen.
Waarom voeren kredietverstrekkers een BKR-toets uit?
Vrijwel iedere bank of erkende kredietverstrekker controleert eerst uw gegevens voordat een lening wordt verstrekt.
Tijdens een BKR-toets wordt onder andere gekeken naar:
- bestaande leningen;
- openstaande kredieten;
- maandelijkse kredietverplichtingen;
- eventuele betalingsachterstanden;
- eerdere aflossingsproblemen;
- bijzondere coderingen.
Daarnaast beoordeelt de kredietverstrekker ook:
- uw inkomen;
- type dienstverband;
- gezinssituatie;
- woonlasten;
- overige vaste lasten;
- eventuele alimentatieverplichtingen;
- financiële draagkracht.
De uiteindelijke beslissing wordt dus niet uitsluitend op basis van het BKR genomen.
Neutrale BKR-registratie versus negatieve codering
Er bestaat een groot verschil tussen een gewone registratie en een negatieve registratie.
| Type registratie | Betekenis | Gevolg voor krediet |
|---|---|---|
| Neutrale registratie | U heeft of had een krediet | Meestal geen probleem |
| Achterstandscodering | Betalingen zijn achterstallig geweest | Kan aanvraag bemoeilijken |
| Bijzonderheidscode | Ernstigere betalingsproblemen of regeling | Vaak strengere beoordeling |
Een neutrale registratie betekent simpelweg dat u ooit een krediet bent aangegaan en zegt niets over uw betalingsgedrag.
Wat betekenen negatieve BKR-coderingen?
Wanneer u langere tijd betalingsachterstanden heeft, kan de kredietverstrekker een codering registreren.
Enkele veel voorkomende coderingen zijn:
| Codering | Betekenis |
|---|---|
| A | Achterstand ontstaan |
| H | Achterstand hersteld |
| 1 | Betalingsregeling getroffen |
| 2 | Krediet opeisbaar gesteld |
| 3 | Bedrag afgeboekt of kwijtgescholden |
| 5 | Preventieve betalingsregeling (onder voorwaarden) |
Niet iedere codering heeft dezelfde invloed. Sommige coderingen zijn relatief beperkt, terwijl andere vrijwel altijd leiden tot een afwijzing van een nieuwe kredietaanvraag.
Kunt u een krediet krijgen met een BKR-registratie?
Ja.
Een gewone BKR-registratie is juist de standaard. Vrijwel iedereen met een lening of krediet heeft er één.
De kans op goedkeuring hangt onder meer af van:
- hoogte van uw inkomen;
- stabiliteit van uw inkomen;
- vaste lasten;
- bestaande schulden;
- hoogte van het gewenste krediet;
- betaalverleden;
- eventuele negatieve coderingen.
Iedere kredietverstrekker hanteert daarbij zijn eigen acceptatiebeleid.
Krediet aanvragen met een negatieve BKR-codering
Een negatieve codering maakt lenen lastiger, maar niet altijd onmogelijk.
Sommige kredietverstrekkers beoordelen:
- hoe oud de codering is;
- waardoor de betalingsachterstand is ontstaan;
- of de achterstand inmiddels volledig is opgelost;
- hoe uw huidige financiële situatie eruitziet.
Een oudere, herstelde codering wordt vaak anders beoordeeld dan een recente betalingsachterstand.
Houd er rekening mee dat een hogere risicobeoordeling kan leiden tot:
- een lagere maximale lening;
- strengere voorwaarden;
- afwijzing van de aanvraag.
Hoe lang blijft een BKR-registratie zichtbaar?
Een gewone registratie blijft zichtbaar zolang het krediet loopt.
Na beëindiging van het krediet blijven de gegevens doorgaans nog vijf jaar zichtbaar. Dat geldt ook voor de meeste negatieve registraties, tenzij deze aantoonbaar onjuist zijn of onder bijzondere omstandigheden worden aangepast of verwijderd.
Tips om uw kans op een krediet te vergroten
Wilt u uw kansen op goedkeuring verhogen? Dan kunnen de volgende maatregelen helpen:
- Los bestaande kredieten zoveel mogelijk af.
- Betaal rekeningen altijd op tijd.
- Voorkom nieuwe betalingsachterstanden.
- Vraag niet tegelijkertijd meerdere leningen aan.
- Zorg voor een stabiel inkomen.
- Houd uw vaste lasten zo laag mogelijk.
- Controleer regelmatig uw eigen BKR-gegevens op juistheid.
- Leen alleen een bedrag dat past binnen uw financiële mogelijkheden.
Veelgemaakte misverstanden
| Misverstand | Werkelijkheid |
|---|---|
| Iedere BKR-registratie is slecht | Nee, de meeste registraties zijn volledig normaal |
| Met een BKR kunt u nooit meer lenen | Onjuist; veel mensen met een registratie krijgen gewoon een lening |
| Alleen banken registreren kredieten | Ook andere aangesloten kredietverstrekkers registreren bepaalde kredieten |
| Een negatieve registratie verdwijnt direct na afbetaling | Meestal blijft deze nog vijf jaar zichtbaar |
| Zonder BKR is lenen makkelijker | Kredietverstrekkers beoordelen altijd uw volledige financiële situatie |
Conclusie
Een BKR-registratie hoeft geen belemmering te zijn voor het aanvragen van een krediet. Integendeel: een neutrale registratie laat slechts zien dat u een krediet bent aangegaan. Pas wanneer er sprake is van betalingsachterstanden of bijzondere coderingen kan dit invloed hebben op de beoordeling van uw kredietaanvraag.
Moderne kredietverstrekkers kijken tegenwoordig naar het complete financiële plaatje. Naast uw BKR-gegevens spelen uw inkomen, woonlasten, bestaande financiële verplichtingen en betaalgedrag een belangrijke rol. Door verantwoord met krediet om te gaan en betalingsachterstanden te voorkomen, vergroot u de kans op een succesvolle kredietaanvraag.
Veelgestelde vragen (FAQ)
1. Is een BKR-registratie hetzelfde als een negatieve registratie?
Nee. Een gewone BKR-registratie is normaal. Alleen een achterstand of bijzondere codering kan een negatieve invloed hebben.
2. Heeft iedere lening een BKR-registratie?
Vrijwel alle consumptieve kredieten worden geregistreerd wanneer de kredietverstrekker is aangesloten bij het BKR.
3. Kan ik een hypotheek krijgen met een BKR-registratie?
Ja. Een normale registratie vormt meestal geen probleem. Een negatieve codering kan de mogelijkheden beperken.
4. Hoe controleer ik mijn eigen BKR-gegevens?
U kunt uw persoonlijke kredietgegevens opvragen via het BKR-portaal met een geldige identificatie.
5. Blijft een negatieve registratie altijd vijf jaar staan?
In de meeste gevallen wel, gerekend vanaf het beëindigen van het krediet of de registratie, tenzij er sprake is van een foutieve registratie of een uitzonderlijke situatie.
6. Heeft een creditcard invloed op mijn BKR?
Ja, wanneer de creditcard een kredietfaciliteit bevat die onder de BKR-registratie valt.
7. Is private lease een BKR-registratie?
Ja. Private lease wordt doorgaans geregistreerd omdat u een langdurige financiële verplichting aangaat.
8. Kan een onjuiste BKR-registratie worden verwijderd?
Ja. Wanneer een registratie aantoonbaar onjuist is, kunt u de kredietverstrekker verzoeken deze te corrigeren.
9. Waarom wordt mijn lening afgewezen terwijl ik geen negatieve codering heb?
Naast het BKR beoordelen kredietverstrekkers ook uw inkomen, woonlasten, bestaande financiële verplichtingen en de hoogte van het aangevraagde krediet.
10. Is lenen ondanks een negatieve BKR mogelijk?
Dat hangt af van de aard van de codering, hoe lang geleden deze is ontstaan, of de betalingsachterstand is opgelost en het acceptatiebeleid van de kredietverstrekker. Iedere aanvraag wordt individueel beoordeeld
